Ką rinktis: lizingą ar paskolą? - MATRIX rekomendacijos

Kas yra lizingas?

Lizingas - tai viena iš galimybių naudotis daiktu anksčiau, nei sumokėjote už jį pinigus. Lizingas yra daikto nuoma, kai jį nuperka lizingo kompanija. Jūs kiekvieną mėnesį mokate nuomą ir kai pasiekiate sutartą sumą lizingo kompanija šį daiktą perleidžia jums. Lizinguoti galite įvairiausius dalykus, pradedant nuo buitinės technikos iki nekilnojamo turto ar jums suteiktų paslaugų. Pagal LR Civilinį kodeksą lizingo sutarties dalyku gali būti bet kokie nesunaudojamieji kilnojamieji ir nekilnojamieji daiktai, išskyrus žemę ir gamtos išteklius. Tačiau kai kurios naujai įeinančios į Lietuvos rinką lizingo kompanijos lizinguoja ir paslaugas (Lateko lizingas). Lizingas labiausiai yra paplitęs JAV, Europos sąjungoje, Japonijoje.

Lizingas būna dviejų tipų: finansinis lizingas (išperkamoji nuoma), kai pasibaigus lizingo sutarčiai, turtas pereina kliento nuosavybėn, ir veiklos lizingas, kai turtu klientas naudojasi tik lizingo sutarties laikotarpiu. Pastaruoju atveju klientui gali būti suteikiama teisė pasibaigus sutarties laikotarpiui nuomojamą turtą nusipirkti. Toliau straipsnyje kalbėsime apie finansinį lizingą ir patogumo dėlei šią veiklos rūšį vadinsime lizingu.
2002 metų I ketvirčio lizingo kompanijų portfelis pagal lizingo paskirtį buvo pasiskirstęs taip:
Stambiausios lizingo bendrovės yra UAB "Hansa lizingas" ir UAB "VB lizingas". Jos 2002 metų I ketvirtį turėjo apie 83 proc. visos rinkos.

Lizingas už 0 proc. palūkanų!

Turbūt daugeliui teko matyti reklamuojamą lizingo paslaugą už 0 proc. Gal būt kredito unijų paslaugos taps nebereikalingos ir nekonkurencingos? Tai daugiau reklaminis triukas nei realybė. Marketingo viena iš taisyklių yra kad klientas bus labiau patenkintas jei už paslaugą ar produktą mokės vieną mokestį, o ne daug papildomų iš kurių susidarys ta pati suma. Taip yra paprasta aišku ir kliento požiūriu teisinga. Kompanijos, parduodančios išsimokėtinai automobilius, kompiuterius, į prekės kainą įskaičiuoja lizingo kainą. Tokiu atveju jums pateikiama viena kaina su 0 proc. pabrangimu. Jei jūs mokėtumėte grynais iš anksto, tai galite gauti tą prekę pigiau. Lizingo paslaugų pateikimas parduotuvėse ar prekybos salonuose patraukia pirkėjų dėmesį, nes prekių kainos pateikiamos išdalintos iš lizingo sutarties laikotarpio, nors ir pridėjus prekės pabrangimą, sumos atrodo mažesnės (prekės pabrangimas ne visada yra atskirai nurodomas). Tikriausiai, sutiks daugelis kredito unijų narių, kad patraukliau atrodys už skalbimo mašiną kas mėnesį mokėti 72 litus nors ir 24 mėnesius, nei 1600 litų iš karto.

Lizingas išrinktiesiems

Kredito unijos ne veltui didžiuojasi, kad jos vadinamos paprastų žmonių bankeliais. Jei pasidomėtumėte ar jūs galite gauti išsimokėtinai vieną ar kitą prekę, jūsų pirmiausia paklaustų ar kiekvienam šeimos nariui po atlyginimo tenka 500 litų? (red.past. atskiros bendrovės nurodo skirtingas sumas) Tikriausiai, pagal šiandieninę finansinę situaciją tik mažoji dalis Lietuvos žmonių atsakytų: "Taip". Lizingo bendrovės dažniausiai teikia savo paslaugas "automatiškai". Jei žmogus atitinka reikalingus kriterijus lizingo procedūra nėra svarstoma, bet suteikiama tiesiog parduotuvėje lizingo bendrovės įgalioto pardavėjo. Jos tikrai nedirba taip lanksčiai su klientais kaip stengiamasi sudaryti įvaizdį. Kredito unijoje įtaką turi žmogaus reputacija, jo pareigingumas, sugebėjimas praeityje tvarkytis su pinigais ir dar daugelis kitų veiksnių. Jei lygintume lizingo bendroves su bankais, galime teigti, kad tikrai lizingo bendrovės dirba lanksčiau, bet ir rizikuoja mažiau.

Kuo rizikuojate Jūs?

Kaip ir kiekvienoje finansinė-je institucijoje svarbiausias dalykas gaunant paslaugas - sutartys ir nesvarbu, ar tai draudimo kompanija ar lizingo bendrovė ar kredito unija. Pagal lizingo sutartis jūs esate tik turto nuomininkas, bet ne savininkas. Imant paskolą iš kredito unijos jūs už gautus pinigus įsigyjate daiktą ir esate jo savininku. Jums sudarius lizingo sutartį, prekės pardavėjas įsipareigoja prekę iš lizingo bendrovės nupirkti jei jūs įmokų nemokėsite. Šiuo atveju lizingo kompanija nerizikuoja niekuo, nes jūs dar sumokate 20-30 proc. prekės vertės iš karto. Pagal sutartis prekės savininku jūs tapsite tik kai sumokėsite visas įmokas, lizingo bendrovė visą išsimokėjimo periodą turi užstatą. Jei lizingo periodu, o jis gali trukti iki dviejų metų, jūs prarandate prekę ar laiku nesumokate įmokų, jūs netenkate prekės ir sumokėtų įmokų. Paskolos iš kredito unijos atveju jūs turite tik įsipareigojimą paskolos likučio sumos ir daikto neprarandate.

Administracinis mokestis ir metinis pabrangimas

Lizingo bendrovės, kaip ir bankai mėgsta papildomus mokesčius, kad jų reklamuojama palūkanų norma atrodytų patraukliai ir pritrauktų klientus. Todėl jų paslaugoje atsiranda terminai: administracinis mokestis ir metinis pabrangimas. Leiskite paklausti kas yra tas administracinis mokestis, jei jis nustatomas 1 proc. nuo paskolos sumos? Ar tai ne tos pačios palūkanos tik sumokamos dar nepasiskolinus?

Dažniausiai klientai apie finansinę paslaugą sprendžia iš palūkanų dydžio. Lizingo bendrovės reklamuojasi: "Metinis pabrangimas 6-7 proc." Kas yra metinis pabrangimas? Ne, tai ne metinės palūkanos.

Paskaičiuokime:
Pavyzdys: perkate lizingo būdu daiktą už 4800 litų, 20 proc. prekės vertės sumokate iš karto, taip pat sumokate 1 proc. administracinį mokestį - 48 litai, metinis pabrangimas 7,6 proc.

Jūs galite pastebėti, kad kas mėnesį, nors jūsų skola už prekę mažėja, mokestis lizingui nemažėja. Padalinę palūkanas iš paskolos sumos jūs gausite 7,6 proc. pabrangimą, taip jūs iš viso sumokate 352 litus.

Jei imate kredito unijoje paskolą už 7,6 proc. ir ją grąžinat mažėjančiomis įmokomis, jūs palūkanas mokate tik nuo pasiskolintos sumos. Mokėdami 7,6 proc. metinių palūkanų sumokate nepalyginamai mažiau, t.y. vietoje 352 Lt (304 Lt palūkanos ir 48 Lt pabrangimo mokestis) lizingo atveju ir mažiau nei 165 Lt, imant paskolą. Skirtumas 187 Lt (net jei jūs pasiskolintumėte iš kredito unijos už 14 proc. jūs sumokėtumėt tik 303,33 litus). Skirtumas, kaip matote, akivaizdus.

Visuomet renkantis finansines paslaugas verta paskaičiuoti ir pasidomėti sąlygomis, kokiomis jos bus teikiamos. Juo labiau, kad kredito unijos daug dirba tobulindamos, bei gerindamos paslaugas ir teikia palankesnėm sąlygom savo savininkams - nariams.

Parengta pagal: Gytis Sabaliauskas, "Kredito unijų žinios", Nr. 2 (25) .